“利息按月息1分算”？听起来挺简单，但你知道“月息1分”到底等于多少年利率吗？很多人一听“1分”，以为是1%，结果稀里糊涂多还了几千甚至上万块利息，今天咱们就来掰扯清楚——月息1分,究竟是多少？
“分”到底是什么意思？在民间借贷中，“分”是一个约定俗成的单位，用来表示月利率，这里的“1分”并不是指1%，而是指月利率1%，也就是说，月息1分 = 1%的月利率。
举个例子：你借了10万元，月息1分,那每个月你要付的利息就是：
10万 × 1% = 1000元
看起来不多？别急,我们再算算年利率。
月息1分，年利率是多少？这才是关键！很多人在这里栽了跟头。
月利率1%，换算成年利率，不是简单地乘以12就算完，虽然我们常说“年化利率=月利率×12”，但在实际中，这个算法叫“名义年利率”，而真正影响你成本的是实际年化利率。
我们来算一下：
月利率：1%年利率（名义）：1% × 12 =12%月息1分，相当于年利率12%。
这个数字看起来合理吗？在民间借贷中，12%的年利率其实已经不低了，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，2020年8月之后，民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR的4倍，以当前LPR（2024年为3.45%）计算，4倍约为13.8%，所以12%还在法律保护范围内，不算高利贷，但也不算便宜。
但要注意：如果借贷双方约定的是“复利”或者“利滚利”，那实际成本可能远超12%,这就可能踩到法律红线了。
常见误区：1分是1%还是10%？很多人一听“一分”，以为是1%,但其实：
月息1分 = 1%月利率 = 12%年利率月息2分 = 2%月利率 = 24%年利率（已超司法保护上限）月息3分 = 3%月利率 = 36%年利率（典型的高利贷）千万别把“分”当成“百分点”来理解，一分就是1%，不是0.1%也不是10%。
还有一种说法是“厘”，月息5厘”，那就是0.5%月利率，即6%年利率,相对合理。
真实案例：张哥借10万，月息1分，一年还多少？张哥因资金周转，向朋友借了10万元，约定月息1分，按月付息,到期还本。
每月利息：10万 × 1% = 1000元一年总利息：1000 × 12 =2万元到期共还：11.2万元看着不多？但如果张哥没能力按时付息，对方开始“利滚利”,那第二年的利息就可能变成：
（10万 + 1.2万）× 1% × 12 = 1.344万元
这就是复利的威力，也是高利贷的常见套路。
签合同前，一定要看清楚这几点明确写清是“月利率”还是“年利率”,避免口头约定；拒绝“砍头息”（比如借10万，先扣1万利息，实际只给9万）；不签空白合同，不接受口头承诺；保留转账记录、聊天记录、借条原件；超过LPR四倍的部分，法院不支持,可以主张减免。✅ 建议参考：如果你是借款人，看到“月息1分”就要立刻反应：这是12%的年利率，不算低，但合法，建议你先对比银行贷款、信用卡分期等渠道，看是否有更便宜的选择，如果是出借人，也要注意别踩法律红线，超过LPR四倍的利息，法院不会强制对方偿还，无论哪一方，白纸黑字写清楚，才是最安全的保障。
📚 相关法条参考：《民法典》第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍除外。
《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 明确规定民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍,超出部分不予支持。
“月息1分”不是1%，而是月利率1%，年化12%，这个利率在当前法律框架下属于合法范围，但绝不便宜。关键在于：你看懂了，才不会被“一分”两个字忽悠，无论是借钱还是放贷，都要搞清楚利率换算，保留证据，依法维权，记住一句话：利息一分也不能多付，一分也不能少要，前提是——合法。
下次再有人跟你说“利息就一分”，别急着点头，先算清楚，再决定要不要借。懂法，才能避坑；明白，才能安心。
月息1分的利息是多少？很多人算错了，小心多还冤枉钱！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。